Quelle est la différence entre FCC et FICP ?

Lorsque l’on rencontre des difficultés financières, il est possible d’être inscrit dans des fichiers tenus par la Banque de France. Deux d’entre eux sont particulièrement connus : le FCC (Fichier Central des Chèques) et le FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers). Leur existence peut peser lourd sur la gestion du quotidien, notamment lorsqu’on souhaite souscrire un crédit, ouvrir un compte ou régulariser sa situation bancaire. Pourtant, ces deux fichiers n’ont pas le même objectif, ni les mêmes conséquences.

Le FCC : un fichier lié aux incidents sur les moyens de paiement

Le FCC est avant tout un fichier de sanction bancaire. Il recense les personnes ayant émis un ou plusieurs chèques sans provision ou ayant rencontré un problème lié à l’usage de leur carte bancaire. Lorsqu’un chèque est rejeté faute de fonds suffisants, la banque est tenue d’en informer la Banque de France, qui procède à l’inscription au FCC.

Cette inscription entraîne une interdiction d’émettre des chèques sur tous les comptes de la personne concernée, y compris dans d’autres banques. La durée de l’inscription est de 5 ans maximum, sauf si la situation est régularisée plus tôt. Cela signifie que si vous payez la somme due et apportez la preuve à votre banque, vous pouvez être retiré du fichier avant le terme.

Le FCC peut également concerner un retrait de carte bancaire décidé par la banque pour usage abusif ou en cas d’incident grave. Là aussi, l’inscription reste temporaire et peut être levée si la situation est réglée rapidement.

Le FICP : un fichier relatif aux incidents de remboursement de crédits

De son côté, le FICP concerne les difficultés liées au remboursement des prêts. Il regroupe les particuliers ayant eu des incidents de paiement caractérisés sur un crédit à la consommation, un prêt immobilier ou tout autre emprunt. Cela inclut les mensualités impayées, les défauts de paiement prolongés, ou encore les procédures de surendettement.

Une inscription au FICP peut intervenir après plusieurs relances infructueuses de la part du créancier. L’organisme financier signale alors la situation à la Banque de France. L’inscription dure généralement 5 ans pour un incident de remboursement et jusqu’à 7 ans dans le cadre d’un plan de surendettement, sauf en cas de régularisation anticipée.

Être inscrit au FICP a des conséquences importantes : il devient très difficile d’obtenir un nouveau crédit, même pour un montant modeste, tant que l’inscription est en cours. De nombreuses banques et organismes de prêt consultent ce fichier avant d’accorder un financement.

Comment sortir du FCC ou du FICP ?

Dans les deux cas, la régularisation de la situation est la seule manière de faire lever l’inscription avant son échéance.

Pour le FCC, cela passe par le paiement des chèques impayés ou le remboursement des montants liés à l’usage abusif de la carte. Une fois les justificatifs transmis à la banque, celle-ci doit informer la Banque de France pour mettre à jour le fichier.

Concernant le FICP, la sortie dépend du remboursement intégral des dettes ou du bon déroulement du plan de surendettement en cours. Si toutes les sommes dues sont réglées, l’organisme prêteur doit lui aussi informer la Banque de France.

Dans tous les cas, il est utile de conserver une copie des courriers de régularisation et de demander confirmation de la radiation du fichier.