Le regroupement de crédits : une démarche simplifiée et toujours profitable

Le regroupement de crédits est une opération permettant de réunir sous un même contrat toutes ses dettes en cours. Encore appelé consolidation de dettes, ce mécanisme financier vise plusieurs objectifs : restructurer un budget, financer un nouveau projet ou encore réduire ses mensualités. Comment savoir si l’on est éligible à un rachat de crédits et quels documents doit-on fournir ?

Comment savoir si l’on peut faire une demande de rachat de crédits ?

Si la consolidation de dettes est une opération souvent profitable, plusieurs facteurs déterminent l’éligibilité à ce produit financier. En effet, les établissements qui financent les regroupements de crédits tiennent compte de différents paramètres pour conclure cette opération. Ils privilégient par exemple les emprunteurs qui justifient d’une situation professionnelle stable. Un CDI, une longue expérience dans une même entreprise, un statut de fonctionnaire peuvent être des signaux positifs pour les structures de rachat de crédits.

Ils leur permettent d’apprécier la stabilité et la durabilité des revenus de l’emprunteur, véritables gages de remboursement. De même, pour prétendre à une restructuration de dettes, il est préférable que le demandeur n’ait jamais été inscrit à la Banque de France.
Par ailleurs, la capacité de ce dernier à gérer ses rentrées d’argent est aussi une donnée importante pour les organismes qui refinancent les dettes. Pour eux, il importe qu’un emprunteur puisse mobiliser une épargne conséquente en fonction de ses revenus. De même, ils estiment qu’il doit avoir une fréquence de dépenses raisonnable et un taux d’endettement faible. Dans la plupart des cas, indépendamment de conditions spécifiques à chaque organisme de rachat de crédits, le regroupement de crédits est possible pour tout emprunteur répondant à ces exigences. Par ailleurs, il lui suffit de choisir le contrat offrant les meilleures conditions et de réunir les documents nécessaires pour monter un dossier de refinancement recevable.

Quels sont les documents à fournir pour un regroupement de crédits ?

Plusieurs pièces justificatives sont nécessaires pour monter un dossier de regroupements de crédits. Alors que les unes attestent de l’état civil de l’emprunteur, les autres sont en lien avec ses revenus et sa situation financière.

Les pièces relatives à l’état civil

L’emprunteur doit fournir la copie de sa carte nationale d’identité ou de son passeport. La copie du livret de famille est également requise. De même, le dossier doit contenir un justificatif de domicile de moins de 3 mois (facture d’eau, de téléphone ou d’électricité).

Un RIB ou un chèque annulé sera aussi demandé. Possiblement, l’organisme peut exiger une photocopie du contrat de mariage ou du jugement de divorce du demandeur. La copie du contrat de mariage est exigible pour apprécier le régime matrimonial qu’il a choisi, et ses incidences sur le refinancement de dettes. L’exemplaire du jugement de divorce a pour but de déterminer les dispositions éventuellement prises dans le cadre d’un divorce (pension alimentaire, soulte, etc.).

Les documents justificatifs de revenus et de ressources

• les trois derniers bulletins de salaire,
• le bulletin de salaire du dernier mois de décembre,
• le dernier avis d’imposition,
• tous les justificatifs des autres revenus,
• les derniers bulletins de pension si le demandeur est retraité,
• le montant de l’indemnité de chômage s’il est chômeur indemnisé,
• ses trois dernières déclarations n°2035 (BNC) ou ses trois dernières liasses fiscales (BIC) s’il est travailleur non-salarié.

Comment être sûr de choisir la meilleure offre ?

• le taux annuel effectif global,
• la durée de remboursement,
• le coût de l’assurance emprunteur.