Le regroupement de crédits : pourquoi et comment le faire ?

Encore connu sous la dénomination de rachat de crédit, le regroupement de crédits est une opération bancaire à laquelle ont recours de nombreux emprunteurs. Comme son nom l’indique, il consiste à fusionner vos dettes vis-à-vis de la banque dans l’objectif d’avoir un unique crédit à payer. Toutefois, il importe de comprendre les tenants et aboutissants de cette formule avant de s’engager. Si vous désirez en savoir plus, lisez donc ce qui suit.

Pourquoi faire un regroupement de crédits ?

Le concept de regroupement de crédits présente une multitude d’avantages. D’abord, il permet aux consommateurs d’avoir un emprunt unique avec une mensualité fixe, ce qui offre donc l’opportunité de restructurer les dettes contractées. En outre, il y a plus d’informations à connaître sur cette opération, car elle cache encore bien d’autres avantages.

Augmenter son pouvoir d’achat

Lorsque vous avez un certain nombre de crédits en cours, il est difficile de dégager un pouvoir d’achat conséquent. Cela s’explique par le taux d’endettement élevé. Vous avez donc du mal à vous lancer dans d’autres projets intéressants. Puisqu’il s’agit ici de mensualités dispersées, votre reste à vivre peut paraître également moins important.

Par conséquent, le regroupement de crédits permet de réduire le montant total à payer. Vous pouvez donc réaliser quelques économies sur les différentes mensualités et vous engager pour d’autres projets. Acquérir un bien immobilier si tel n’est pas encore le cas est par exemple une belle idée.

Avoir une longueur d’avance sur les aléas de la vie

Décider de passer à un rachat de crédit permet d’anticiper quelques évènements de la vie. Bien qu’il prenne le maximum de dispositions, l’homme ne peut évidemment pas tout prévoir. Il peut faire face à tout moment à une incapacité ou une invalidité. Face à ces cas, le pouvoir d’achat est sensiblement réduit. Du coup, l’individu se retrouve dans une situation délicate, puisqu’il faut faire face aux différents remboursements des prêts contractés.

En optant pour une fusion des crédits, vous sécurisez d’une manière ou d’une autre votre compte bancaire, ce qui améliore votre situation financière. Vous pouvez donc vous prémunir contre les aléas de la vie.

Comment faire un regroupement de crédits ?

Le rachat de crédits peut impliquer toutes sortes de prêts. Il s’agit par exemple :

• d’un crédit à la consommation ;
• d’un prêt immobilier ;
• d’un emprunt personnel ;
• d’un crédit professionnel, etc.

Quand le regroupement prend en compte à la fois des prêts immobiliers et ceux à la consommation, votre nouveau crédit prend l’allure d’un crédit immobilier. Toutefois, il faut que la portion occupée par les prêts immobiliers soit supérieure à 60 %. Dans ce cas, la banque vous envoie par boîte postale une offre de crédit. Votre réponse est attendue 10 jours après réception du document.

En revanche, quand les emprunts immobiliers sont inférieurs ou égaux à ce pourcentage, votre nouveau contrat devient un crédit à la consommation. Pour ce cas de figure, vous avez 14 jours calendaires après la signature de l’offre de crédit si vous désirez revenir sur votre décision.

Regroupement de crédit : compatibilité à l’augmentation du coût global

Lors d’une fusion de crédits, la structure financière peut proposer différentes formules. En tout état de cause, l’opération doit se faire dans le strict respect du taux d’endettement. Depuis janvier 2021, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) a fixé ce taux à 35 %. De ce fait, l’agent responsable du suivi de votre dossier peut proposer les formules suivantes :

• une faible mensualité impliquant un temps de remboursement plus long ;
• une forte mensualité dans la perspective de réduire la durée de crédit
• et un faible taux d’intérêt à condition que les marchés financiers le permettent.

Par ailleurs, il faut retenir que la première formule est celle à laquelle les banques ont recours le plus souvent ; la finalité étant d’augmenter le coût global du rachat. La seconde par contre accélère le remboursement et met davantage de pression sur l’emprunteur ; ce qui n’est d’ailleurs pas le but d’un regroupement de crédits.

Autres informations à retenir avant de passer au regroupement

Au moment du rachat de crédits, la structure financière soumet à votre attention un document qui mentionne les conditions de l’opération. Selon les dispositions légales, vous le recevez au même moment que l’offre de crédit. Cette fiche porte également les caractéristiques des crédits faisant l’objet du regroupement et celles de la nouvelle formule.

Aussi êtes-vous informé des avertissements relatifs à votre profil. Les conséquences de l’opération figurent également sur le document. Il s’agit par exemple de la perte du bénéfice dans le cas d’un cautionnement ou d’une assurance emprunteur.